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卡式電子保單中免責(zé)條款的效力認(rèn)定

[案情]

2012年2月10日，馬明宇通過業(yè)務(wù)員陸某購買了“燦爛陽光”個(gè)人意外傷害綜合保險(xiǎn)電子保單一份。保單載明：身故受益人為馬明宇的法定繼承人，保險(xiǎn)金額為8萬元。激活有效期至2011年6月30日，可以通過網(wǎng)絡(luò)或電話激活。同日，業(yè)務(wù)員陸某將該電子保單激活后交付投保人馬明宇。該激活卡正面的職業(yè)分類表中載明禁止承保職業(yè)包括“煤礦、礦石、石材、石油、天然氣勘探/開采工作人員”。同時(shí)該激活卡中的重要提示欄第3條載明：本激活卡列明的《職業(yè)分類表》中一至四類職業(yè)類別人員激活本卡后，保險(xiǎn)合同方能生效；本激活卡列明的《職業(yè)分類表》中禁止承保職業(yè)類別人員切勿激活本卡，否則激活后保險(xiǎn)合同不生效。

2012年12月21日，馬明宇在山東省五蓮縣街頭鎮(zhèn)振魯石材廠工作時(shí)，因料石掉落將馬明宇砸傷致死。死者家屬要求保險(xiǎn)公司理賠遭拒便訴至法院。

[判決]

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為：1.投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。本案中，被告方業(yè)務(wù)員收取馬明宇交納的100元保費(fèi)即為保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立并生效。激活保險(xiǎn)卡生成電子保單，僅是在保險(xiǎn)人的網(wǎng)站上以數(shù)據(jù)電文形式確定保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。2.我國保險(xiǎn)法采詢問告知主義原則，故投保人的告知范圍，以保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)為限，對保險(xiǎn)人未詢問的事項(xiàng)，投保人不負(fù)有告知義務(wù)。電子保單的特點(diǎn)在于保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人有關(guān)情況提出的詢問，可以通過網(wǎng)上設(shè)定的程序進(jìn)行。但是，本案所涉保險(xiǎn)卡系被告保險(xiǎn)代理公司業(yè)務(wù)員代為激活，激活過程中，保險(xiǎn)代理公司僅向其業(yè)務(wù)員而未向投保人進(jìn)行詢問，而業(yè)務(wù)員并未詢問馬明宇的職業(yè)，使得馬明宇沒有機(jī)會就其職業(yè)狀況履行如實(shí)告知義務(wù)。因此，馬明宇并未違反投保人如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不得據(jù)此主張解除合同，亦不能免除賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人馬明宇因在工作過程中因意外被料石砸死，被告應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，法院判決被告陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司日照中心支公司給付原告王萬宣、李悅蓮、陳祥風(fēng)、王玉如、王玉瑤意外傷害身故保險(xiǎn)金80 000元。

[評析]

電子保單是隨著信息時(shí)代的到來而產(chǎn)生的一種新的保險(xiǎn)合同形式，優(yōu)點(diǎn)是方便快捷而價(jià)格又低于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，因電子保單自身的局限性及其投保流程設(shè)計(jì)的缺陷，帶來了一些值得我們?nèi)パ芯康姆蓡栴}。

一、電子保單的成立與生效問題

依法成立的合同，自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。簽發(fā)保險(xiǎn)憑證是合同成立后保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，而非保險(xiǎn)合同生效條件，故收取保費(fèi)即保險(xiǎn)合同成立并生效。電子保單有兩種營銷模式：一是網(wǎng)上業(yè)務(wù)，即網(wǎng)上銷售的電子保單。保險(xiǎn)人在自己的網(wǎng)站上宣傳自己的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人在該網(wǎng)站上選中特定的險(xiǎn)種進(jìn)行點(diǎn)擊，滿足保險(xiǎn)人設(shè)定的投保條件，并通過網(wǎng)上或其他方式交費(fèi)的行為即為要約；保險(xiǎn)人收取保費(fèi)后，電子保單生成，即保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立并生效。二是卡式業(yè)務(wù)，是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)員上門與客戶面對面的形式，銷售在網(wǎng)上激活的卡式電子保單。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員當(dāng)面向客戶宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人提出保險(xiǎn)要求并交保費(fèi)為要約，保險(xiǎn)人收取保費(fèi)為同意承保的承諾，保險(xiǎn)合同成立并生效。激活保險(xiǎn)卡并生成電子保單，是在保險(xiǎn)人的網(wǎng)站上以數(shù)據(jù)電文形式確定被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間。保險(xiǎn)卡未激活前，被保險(xiǎn)人尚未確定，持有該未激活的保險(xiǎn)卡者還不能享有相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。只有激活保險(xiǎn)卡后，電子保單載明的被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，保險(xiǎn)人才在保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。同樣，只有激活了保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同成立至激活保險(xiǎn)卡之前，保險(xiǎn)人并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

二、詢問與告知的問題

本案的短期個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)，是在被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)之上經(jīng)過精算而設(shè)計(jì)的一種簡易保險(xiǎn)產(chǎn)品，而被保險(xiǎn)人的職業(yè)狀況是確定能否承保的核心問題。電子保單的特點(diǎn)在于保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人有關(guān)情況提出的詢問，是通過網(wǎng)上設(shè)定的程序進(jìn)行的。保險(xiǎn)公司對此也經(jīng)過了精心的設(shè)計(jì)，其網(wǎng)站上載有職業(yè)分類表，通過網(wǎng)頁設(shè)置，在激活保險(xiǎn)卡過程中，對包括被保險(xiǎn)人職業(yè)在內(nèi)的各種問題進(jìn)行詢問，并提供了可以承保的被保險(xiǎn)人職業(yè)選項(xiàng)，要求投保人以填寫或選擇的方式進(jìn)行告知。網(wǎng)上銷售的電子保單，投保人通過網(wǎng)絡(luò)自主完成電子保單投保全過程，或通過電話方式激活保險(xiǎn)卡的，保險(xiǎn)公司網(wǎng)站所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)人免責(zé)條款的說明內(nèi)容以及詢問事項(xiàng)，足以反映保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說明義務(wù)和向投保人詢問的過程。然而，在卡式電子保單業(yè)務(wù)中，如果保險(xiǎn)公司或其代理公司業(yè)務(wù)員代投保人激活保險(xiǎn)卡，在激活過程中，對被保險(xiǎn)人的職業(yè)狀況就必須直接向投保人進(jìn)行詢問，并保留相關(guān)的證據(jù)。

本案中，保險(xiǎn)公司僅向其業(yè)務(wù)員而未向投保人進(jìn)行詢問，而業(yè)務(wù)員并未詢問馬明宇的職業(yè)，使得馬明宇沒有機(jī)會就其職業(yè)狀況進(jìn)行告知。因此，馬明宇并未違反投保人如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不得據(jù)此主張解除合同，亦不能免除賠償責(zé)任。