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團(tuán)體險(xiǎn)投保人不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

【基本案情】

　　2011年2月12日，原告航信公司作為投保人向保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，包括團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人人數(shù)為32人，團(tuán)體人身意外傷害傷殘保險(xiǎn)金額為32萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為16萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間自2011年2月12日零時(shí)起至2012年2月11日二十四時(shí)止。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款第四條載明：“在本合同的保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故、殘疾或住院醫(yī)療的，保險(xiǎn)人承擔(dān)下列保險(xiǎn)金給付責(zé)任，且給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和不超過(guò)保險(xiǎn)金額。意外傷害醫(yī)療費(fèi)用：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害在二級(jí)以上（含二級(jí)）或保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療所支出的符合本保險(xiǎn)單簽發(fā)地政府社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門(mén)規(guī)定可以報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按下列規(guī)定承擔(dān)給付責(zé)任：保險(xiǎn)人對(duì)一次事故中100元以內(nèi)（含100元）的醫(yī)療費(fèi)用不承擔(dān)給付責(zé)任，對(duì)于一次事故中100元以上部分的醫(yī)療費(fèi)用按80％的比例在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額內(nèi)予以補(bǔ)償。

　　顧某為原告航信公司員工，團(tuán)體險(xiǎn)承保人員清單序號(hào)第21為顧某，其所享有的意外傷害保險(xiǎn)金額為10000元，意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金額為5000元。2011年8月19日，顧某上班時(shí)在操作壓膜機(jī)過(guò)程中因機(jī)械故障致左手受傷，后入院治療，于同年10月2日出院，期間共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)13098.3元，醫(yī)療費(fèi)全部由航信公司支付。后航信公司多次向保險(xiǎn)公司理賠未果，遂將保險(xiǎn)公司訴至法院。

【雙方觀點(diǎn)】

　　原告航信公司認(rèn)為：被保險(xiǎn)人顧某與航信公司存在勞動(dòng)關(guān)系，顧某受傷后航信公司已經(jīng)承擔(dān)了醫(yī)療費(fèi)，航信公司為自身利益投保了商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)向航信公司賠付保險(xiǎn)金5000元。

　　被告保險(xiǎn)公司辯稱：原告航信公司并不是本案適格主體，享有保險(xiǎn)金理賠請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人顧某，而原告航信公司作為團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的投保人，并不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

【法院裁判】

　　江蘇省淮安市清浦區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)以投保單位中的在職人員為保險(xiǎn)對(duì)象，被保險(xiǎn)人是單位的在職人員。本案中團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人為顧某，而并非原告航信公司，故原告航信公司不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，原告主體不適格。據(jù)此,依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條、《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)民事訴訟法的若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第一百三十九條的規(guī)定，裁定駁回原告航信公司的起訴。一審宣判后，雙方當(dāng)事人未在法定期限內(nèi)提起上訴，上述裁定已經(jīng)發(fā)生法律效力。

【案例評(píng)析】

　　本案是一起因?qū)ΡｋU(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)享有主體認(rèn)識(shí)不同而引起的保險(xiǎn)合同訴訟。

　　保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有主體為被保險(xiǎn)人與受益人，被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。此外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果被保險(xiǎn)人死亡并且未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，是指以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位中的在職人員為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因意外事故造成傷殘或死亡，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)，其投保人是機(jī)關(guān)、團(tuán)體或企事業(yè)單位，被保險(xiǎn)人則是單位的在職人員。該類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)享有主體為被保險(xiǎn)人即單位員工，作為投保人的機(jī)關(guān)、團(tuán)體或企事業(yè)單位并不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

　　本案中，原告航信公司為其職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，作為職工之一的顧某在工作過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人顧某本人，而原告航信公司作為投保人并不是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的合法主體，因此，原告航信公司并不是本案的適格主體。