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本案投保人未如實告知，保險公司能否拒賠？

    [案情]

    2009年10月15日，劉某作為投保人在被告保險公司處投保了**終身壽險及**終身重大疾病險，保險金額分別為10萬元和3萬元，保險合同生效日為：2009年10月18日。保險合同簽訂后，劉某依約繳納了保費。在保險期間內(nèi)，劉某罹患腦出血，半身不遂。事后，劉某兒子多次找被告協(xié)商理賠未果，遂訴至當(dāng)?shù)?a href=http://m.peteryuan.net target=_blank class=infotextkey>法院。保險公司辯稱，劉某在投保前曾因冠心病高血壓三級高危、二型糖尿病住院治療，而在投保前劉某未履行如實告知義務(wù)，因此保險公司有權(quán)解除保險合同。2011年10月28日，劉某向保險公司申請理賠，保險公司于同月31日做出拒賠決定：解除保險合同；退還所交保費15000元。濟南律師服務(wù)網(wǎng)

[審判]

    人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告簽訂的保險合同合法、有效，對雙方當(dāng)事人均有約束力。保險合同生效日為2009年10月18日，被告保險公司于2011年10月31日才提出與原告劉某解除保險合同，已超出法律規(guī)定的二年期限，被告辯稱有權(quán)解除保險合同不符合法律規(guī)定?，F(xiàn)原告劉某所患疾病屬于保險合同約定的重大疾病范圍，原告劉某作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利，判決保險公司賠償投保人劉某4萬元。

    [簡析]

    為了防止保險公司濫用合同解除權(quán)，有效保護被保險人長期利益，新修訂的《保險法》增設(shè)了保險合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)新《保險法》第十六條的規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。但是，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。此條款被稱為保險合同的“不可抗辯”條款，即保險合同成立滿2年后，保險人不得再以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。簡言之，修改后的保險法對保險人解除合同的權(quán)利做出進一步限制，即投保人未依法履行如實告知義務(wù)，保險人可以依法行使解除權(quán)，但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的，則不得再行使。即保險人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年。

    結(jié)合本案，保險公司雖然辯稱劉某在投保前曾因冠心病高血壓三級高危、二型糖尿病住院治療，而劉某未履行如實告知義務(wù)，但保險公司未能在法律規(guī)定的兩年期限內(nèi)提出與劉某解除合同，其提出解除合同時，保險合同成立已超過兩年，因此即使存在劉某未履行如實告知義務(wù)的情形，保險公司亦不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。現(xiàn)劉某所患疾病屬于保險合同約定的重大疾病范圍，劉某依法有權(quán)要求保險公司給予理賠。