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投保人與保險(xiǎn)公司車輛定損異議的處理

【案情】

孫先生向中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司為其魯A817J0小型普通客車投保了保額為31000元不計(jì)免賠車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2011年9月17日0時(shí)至2012年9月16日24時(shí)止。2012年1月18日4時(shí)50分，孫先生駕駛魯A817J0小型普通客車行駛至G40高速合肥方向541KM處，由于變更車道，與程先生駕駛的滬BQ0037重型廂式貨車相碰，造成車輛受損無(wú)人受傷的交通事故。菏澤市公安局交警支隊(duì)高速一大隊(duì)認(rèn)定孫先生負(fù)事故全部責(zé)任，程先生無(wú)責(zé)任。事故發(fā)生后，菏澤市公安局交警支隊(duì)高速一大隊(duì)委托山東中衡保險(xiǎn)公估有限公司對(duì)魯A817J0進(jìn)行車損價(jià)格評(píng)估，評(píng)估損失為9200元，孫先生支付評(píng)估費(fèi)700元。本起事故孫先生還另外支付了施救費(fèi)1350元，合計(jì)11250元。后孫先生向被告中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司索賠未果，訴至法院。

【分歧】

原告孫先生訴被告中國(guó)中聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)南中心支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，山東省曹縣人民法院受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序公開開庭進(jìn)行了審理。

原告孫先生訴稱：其系魯A817J0小型普通客車的所有人，在中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司投保了保額為31000元不計(jì)免賠車輛損失險(xiǎn)。本起事故致魯A817J0小型普通客車損失9200元，同時(shí)支付了評(píng)估費(fèi)700元，施救費(fèi)1350元。請(qǐng)求判令中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司賠付保險(xiǎn)金11250元。

被告中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司辯稱：本事故保險(xiǎn)公司定損金額為4007元，而交警部門委托的鑒定機(jī)構(gòu)山東中衡保險(xiǎn)公估有限公司為商業(yè)組織，也不是國(guó)家物價(jià)部門的授權(quán)機(jī)構(gòu)，且未經(jīng)其同意，故對(duì)山東中衡保險(xiǎn)公估有限公司出具的定損金額不認(rèn)可。

【評(píng)析】

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是當(dāng)投保人與保險(xiǎn)公司就車輛定損存在分歧時(shí)如何處理。

雖然定損作為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為具有合理性一面，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司與投保人在定損知識(shí)、地位優(yōu)勢(shì)上的差異，導(dǎo)致在定損過(guò)程中，投保人的利益無(wú)法得到充分保障。保險(xiǎn)公司只是一家營(yíng)利性質(zhì)的金融公司，公司的經(jīng)營(yíng)范圍為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并沒(méi)有相應(yīng)的資質(zhì)對(duì)車輛的損失進(jìn)行最終核定。保險(xiǎn)公司的“定損”，在一定意義上只不過(guò)是投保人與保險(xiǎn)公司之間，為確定理賠數(shù)額提出的一個(gè)參考依據(jù)。在定損數(shù)額與實(shí)際修理費(fèi)數(shù)額相差懸殊的情況下，如再按保險(xiǎn)公司的定損數(shù)額來(lái)認(rèn)定就顯失公平。此外，定損是保險(xiǎn)公司的單方行為，保險(xiǎn)公司既定損、又理賠，定損數(shù)額的多少與其有著直接的利害關(guān)系。因此，保險(xiǎn)公司單方自行對(duì)車損所作的價(jià)值認(rèn)定，能否保證公平合理性值得懷疑。

在保險(xiǎn)公司與投保人就定損額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作如下處理：

一、在交通事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司拒絕定損，則視為保險(xiǎn)公司不履行義務(wù)，同時(shí)放棄了查勘車損的權(quán)利，此時(shí)投保人單方委托第三方進(jìn)行鑒定不存在任何過(guò)錯(cuò)，在保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明鑒定機(jī)構(gòu)或者鑒定人員不具備相關(guān)鑒定資格、鑒定程序嚴(yán)重違法的前提下，法院對(duì)于鑒定結(jié)論應(yīng)予采信。

二、在保險(xiǎn)公司出具定損單或定損協(xié)議，投保人對(duì)定損單或定損協(xié)議簽字確認(rèn)后，應(yīng)視為雙方就定損內(nèi)容達(dá)成了一致，該定損單或定損協(xié)議就具有了合同的效力，原則上當(dāng)事人應(yīng)按照合同約定的內(nèi)容來(lái)執(zhí)行。若投保人對(duì)定損單提出異議，或?qū)嶋H修理費(fèi)用超過(guò)定損數(shù)額較大的，法院可審查定損協(xié)議是否存在顯示公平、重大誤解等可撤銷的情形，可通過(guò)對(duì)定損協(xié)議的撤銷來(lái)對(duì)投保人的利益進(jìn)行保護(hù)，但不應(yīng)輕易否定定損單的合同效力。

三、在投保人不認(rèn)可保險(xiǎn)公司定損數(shù)額或報(bào)案后，保險(xiǎn)公司超過(guò)約定期限未及時(shí)出具定損單，定損單未經(jīng)投保人確認(rèn)而對(duì)投保人不具有法律約束力。因保險(xiǎn)公司未及時(shí)定損單而無(wú)法由雙方確定損失，在此種雙方對(duì)損失數(shù)額無(wú)法協(xié)商確定的情況下，應(yīng)當(dāng)允許投保人委托第三方鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)車輛損失進(jìn)行鑒定，并按照鑒定數(shù)額進(jìn)行修理或按照實(shí)際損失來(lái)進(jìn)行修理。但應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)公司對(duì)修理費(fèi)用的合理性、關(guān)聯(lián)性提出異議，若保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定結(jié)論提出異議的，應(yīng)允許保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重新鑒定。

四、投保人單方委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，保險(xiǎn)公司以未經(jīng)其同意且與其出具的定損額出入較大，保險(xiǎn)公司既不同意也未在合理期限內(nèi)申請(qǐng)重新鑒定，則視為保險(xiǎn)公司放棄權(quán)利，此時(shí)第三方進(jìn)行鑒定的結(jié)論，人民法院應(yīng)予采信。

本案中，中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司簽發(fā)給孫先生的機(jī)動(dòng)車保單是當(dāng)事人雙方的真實(shí)意思表示，內(nèi)容符合法律規(guī)定，具有法律約束力。孫先生請(qǐng)求賠償?shù)捻?xiàng)目符合法律規(guī)定和合同約定，法院依法予以支持。中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司殆于理賠理屬違約行為，應(yīng)負(fù)本案糾紛的全部責(zé)任。中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司對(duì)孫先生提交的評(píng)估報(bào)告提出異議但未申請(qǐng)重新評(píng)估，故法院對(duì)中聯(lián)保險(xiǎn)濟(jì)南支公司自行確定的車輛損失及異議不予采信。

據(jù)此，山東省曹縣人民法院依照《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十條之規(guī)定，一審判決如下：被告中國(guó)中聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)南中心支公司于本判決生效之日起三日內(nèi)在機(jī)動(dòng)車車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)給付原告孫先生保險(xiǎn)金11250元。案件受理費(fèi)81元，減半收取41元，由被告中國(guó)中聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)南中心支公司負(fù)擔(dān)。