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濟(jì)南保險律師：保險合同中隱性免責(zé)條款的效力問題

【案情】

李某為其轎車向眾誠保險公司投保了車輛損失險，保險金額為10萬元。在保險期間內(nèi)，李某駕駛保險車輛與高某駕駛的車輛相撞。經(jīng)交警認(rèn)定，高某負(fù)事故全部責(zé)任，李某無責(zé)任。李某為修理保險車輛支出修理費 2.6萬元。李某向眾誠 保險公司請求理賠，眾誠保險公司主張，投保人李某的保險車輛在交通事故中無責(zé)任，故保險公司對李某的損失不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。李某遂向法院起訴，要求判令保險公司賠償保險車輛損失2.6萬元。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險合同條款在“賠償處理”部分約定的“保險人依據(jù)保險機動車一方在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任”，實質(zhì)上減輕或免除了保險公司的賠償責(zé)任，符合免責(zé)條款的本質(zhì)特征。眾誠保險公司未對上述條款履行提示及明確說明義務(wù)，故上述內(nèi)容不生效，眾誠保險公司不能援引上述內(nèi)容拒絕承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。李某車輛損失中的2000元由事故對方高某投保的保險公司的交強險負(fù)責(zé)賠償，余額2.4萬元眾誠 保險公司應(yīng)在機動車損失險項下予以賠償。

【分析】

保險合同條款中包含保險責(zé)任、責(zé)任免除(或除外責(zé)任)、賠償處理、釋義等組成部分。相當(dāng)多的保險合同條款設(shè)計不合理，在“賠償處理”、“ 釋義”等合同其他部分也包含了大量的隱性免除保險公司責(zé)任的條款，即隱性免責(zé)條款。保險公司認(rèn)為，“責(zé)任免除”部分之外的條款，縱使包括免除或減輕保險公司責(zé)任的內(nèi)容，也不屬于免責(zé)條款，保險公司對該部分條款不具有提示說明義務(wù)。但根據(jù)《保險法》第17條之規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人應(yīng)履行明確告知義務(wù)。保險事故發(fā)生后，保險公司如果以免責(zé)條款進(jìn)行抗辯，應(yīng)證明對免責(zé)條款履行了提示說明義務(wù)，否則免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。在實踐中，保險公司通常提交投保書證明履行了提示說明義務(wù)。但是，幾乎所有保險公司的投保書僅寫明保險公司履行了對“責(zé)任免除”部分的提示說明義務(wù)，由于合同中確實有“責(zé)任免除”部分，據(jù)此不能得出保險公司對“賠償處理”、“釋義”等部分的隱性免責(zé)條款履行了說明義務(wù)。另外，《保險法》還規(guī)定了保險人對免責(zé)條款的提示義務(wù)，在實踐中可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)保險公司采用對免責(zé)條款加粗、加黑的方式履行提示義務(wù)，但是這僅限于對合同中的“責(zé)任免除”部分，對“賠償處理”、“釋義”等部分的隱性免責(zé)條款保險公司并沒有履行提示義務(wù)。因此，如果保險公司以隱性免責(zé)條款抗辯原告方的訴訟請求，在其不能證明對該條款履行了提示、明確說明義務(wù)的情況下，其抗辯理由一般不能獲得支持。

本案中，保險合同條款在“賠償處理”部分約定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)曲律師認(rèn)為，根據(jù)該條款的約定，保險責(zé)任范圍內(nèi)的道路交通事故發(fā)生之后，如果保險車輛一方無責(zé)任或者承擔(dān)次要責(zé)任，保險公司就可以根據(jù)該條款免除或者減輕賠償責(zé)任。根據(jù)免責(zé)條款的本質(zhì)，該條款屬于免責(zé)條款。眾誠保險公司對合同條款“賠償處理”部分并沒有作出諸如加粗、加黑等足以引起投保人注意的提示，眾誠 保險公司不能證明其對隱形免責(zé)條款履行了提示和明確說明義務(wù)，因此，不能以此抗辯李某的訴訟請求。