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最高人民法院就《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ罚ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知

　  隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及公民權(quán)利意識(shí)的提高，近些年來(lái)人民法院審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件逐年增多。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）于2009年10月1日修訂實(shí)施以來(lái)，各地人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，也遇到了不少?gòu)?fù)雜、疑難問(wèn)題。為了保障人民法院在審判工作中正確適用《保險(xiǎn)法》，統(tǒng)一裁判尺度，最高人民法院起草了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ罚ㄕ髑笠庖?jiàn)稿），就《保險(xiǎn)法》合同章一般規(guī)定部分進(jìn)行司法解釋。為了進(jìn)一步完善該司法解釋?zhuān)蛊涓臃狭⒎ㄔ?，進(jìn)而公正、妥善化解糾紛，更好地保護(hù)保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，現(xiàn)通過(guò)最高人民法院網(wǎng)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。歡迎社會(huì)各界人士踴躍提出寶貴意見(jiàn)。具體的修改建議反饋可采取書(shū)面寄送或者電子郵件的方式，并請(qǐng)?jiān)谔岢鼋ㄗh時(shí)說(shuō)明具體理由。書(shū)面意見(jiàn)可寄往北京市東城區(qū)東交民巷27號(hào)，最高人民法院民事審判第二庭第二合議庭，郵編100745；電子郵件請(qǐng)發(fā)送至郵箱 insurancelaw2012@sina.com,截止日期為2012年4月20日。

 

關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(二)征求意見(jiàn)稿

　　為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，現(xiàn)對(duì)人民法院適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的有關(guān)問(wèn)題作如下解釋?zhuān)?span lang="EN-US">

　　第一條 保險(xiǎn)法第十二條保險(xiǎn)利益的范圍

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益以及現(xiàn)有利益產(chǎn)生的責(zé)任利益、期待利益等法律上承認(rèn)的利益。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不同投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的可以具有不同的保險(xiǎn)利益，并可以在各自的保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)投保。

　　人身保險(xiǎn)中因不具有保險(xiǎn)利益而無(wú)效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)將收取的保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還投保人。

　　第二條 保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果

　　投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親筆簽字（捺手?。┗蚝炚?。保險(xiǎn)人或其代理人代投保人簽字的，除投保人追認(rèn)外，保險(xiǎn)合同不生效。

　　保險(xiǎn)代理人代為填寫(xiě)保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽名確認(rèn)的，代為填寫(xiě)的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示，但有證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在欺詐、脅迫等情形的除外。 

　　第三條 保險(xiǎn)法第十三條保險(xiǎn)人同意承保的確認(rèn)

　　保險(xiǎn)人同意承保，是指保險(xiǎn)人以書(shū)面或其他形式作出接受投保人投保要求的意思表示。

　　保險(xiǎn)人未在合理期間完成核保并通知投保人，視為同意承保。

　　合理期間參照保險(xiǎn)行業(yè)同種類(lèi)保險(xiǎn)的一般期間確定。

　　第四條 保險(xiǎn)人承保前發(fā)生保險(xiǎn)事故的處理

　　保險(xiǎn)人接受了投保人遞交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),在合理期間內(nèi)尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，按下列情形處理：

　?。ㄒ唬┓铣斜l件，被保險(xiǎn)人或者受益人要求保險(xiǎn)人按照投保單載明的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額等約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　?。ǘ┎环铣斜l件，保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，投保人要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)；或者保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)，投保人要求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　是否符合承保條件，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。人民法院可以根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)核保規(guī)范的通常標(biāo)準(zhǔn)予以判定。

　　第五條 詢問(wèn)告知及告知義務(wù)人的認(rèn)定

　　投保人和被保險(xiǎn)人不為同一人時(shí)，投保人的如實(shí)告知義務(wù)及于被保險(xiǎn)人。對(duì)同一事實(shí)，其中一人已經(jīng)如實(shí)告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務(wù)。

　　投保人和被保險(xiǎn)人告知內(nèi)容不一致，保險(xiǎn)人仍同意承保的，按照保險(xiǎn)法第十六條第六款的規(guī)定處理。

　　第六條  投保人告知義務(wù)的認(rèn)定

　　保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人作出明確、具體詢問(wèn)，投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的情形。

　　投保人的告知義務(wù)僅限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)范圍。保險(xiǎn)人對(duì)詢問(wèn)范圍和內(nèi)容負(fù)舉證責(zé)任。

　　合同成立后，保險(xiǎn)人知道投保人未如實(shí)告知，繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)或者給付保險(xiǎn)金，又以保險(xiǎn)法第十六條第二款規(guī)定為由主張解除合同或者請(qǐng)求返還保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。

　　人身保險(xiǎn)合同投保人或被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，不因保險(xiǎn)人指定機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢而免除。但保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道體檢結(jié)果仍然同意承保的除外。

　　第七條 有限告知及告知除外

　　保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列“其他”等概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

　　第八條 保費(fèi)退還

　　保險(xiǎn)法第十六條第五款的保險(xiǎn)費(fèi)退還，是指保險(xiǎn)人將投保人已交付的保險(xiǎn)費(fèi)按照合同約定扣除自保險(xiǎn)合同生效之日起至合同解除之日止應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)后的剩余部分退還投保人?！?span lang="EN-US"> 

　　健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和其他壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的退還按照保險(xiǎn)行業(yè)慣例（或按照合同約定）確定。

　　第九條 保險(xiǎn)合同的撤銷(xiāo)權(quán)

　　投保人投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成欺詐的，保險(xiǎn)人依據(jù)《合同法》第五十四條規(guī)定行使撤銷(xiāo)權(quán)的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十條 保險(xiǎn)法第十七條，免責(zé)條款的范圍界定

　　保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款包括除外責(zé)任條款、免賠額、免賠率、比例賠付、解除或中止合同等部分或全部免除或限縮保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。

　　第十一條 法定免責(zé)合同化說(shuō)明義務(wù)的履行

　　保險(xiǎn)人以法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的，可以免除保險(xiǎn)人對(duì)該條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù)。

　　第十二條 保險(xiǎn)法第十七條，保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式及舉證責(zé)任

　　保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款在保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證上的顯著位置以文字或符號(hào)等明顯標(biāo)志作出足以引起投保人注意的提示的，人民法院可以認(rèn)定其履行了免責(zé)條款的提示義務(wù)。

　　保險(xiǎn)人對(duì)于合同中有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出一般人能夠理解的解釋的，人民法院可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“明確說(shuō)明義務(wù)”。

　　保險(xiǎn)人對(duì)是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人在相關(guān)文書(shū)上對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合前款要求的明確說(shuō)明義務(wù)予以簽字或者蓋章認(rèn)可的，人民法院可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。

　　第十三條 明確說(shuō)明義務(wù)的除外情形

　　續(xù)?；蛲煌侗Ｈ伺c同一保險(xiǎn)人連續(xù)二次以上簽定同種類(lèi)保險(xiǎn)合同，合同免責(zé)條款內(nèi)容一致且保險(xiǎn)人有證據(jù)證明曾就相同的免責(zé)條款向投保人履行過(guò)明確說(shuō)明義務(wù)的，可免除保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)。

　　第十四條 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)定規(guī)則

　　保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容不一致時(shí)，人民法院按照下列規(guī)則認(rèn)定：

　?。ㄒ唬┩侗闻c保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單送達(dá)投保人，或投保人在收到保險(xiǎn)單后已對(duì)保險(xiǎn)憑證的不一致提出異議，保險(xiǎn)人仍同意承保的，以投保人填寫(xiě)的投保單或其他保險(xiǎn)憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單送達(dá)投保人，但其能夠證明投保人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的，以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)；

　?。ǘ┨丶s條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)。

　?。ㄈ┓歉袷綏l款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)。但該非格式條款未履行報(bào)批、報(bào)備程序的除外；

　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)合同的內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，“手寫(xiě)”的優(yōu)于打印的、“附貼批單”優(yōu)于“正文”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“書(shū)面”的優(yōu)于“口頭”的。

　　第十五條 保險(xiǎn)法第二十一條

　　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知了保險(xiǎn)人，但由于其故意或者重大過(guò)失致使保險(xiǎn)事故的原因、性質(zhì)、損失程度等無(wú)法確定，保險(xiǎn)人主張對(duì)無(wú)法確定的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　因保險(xiǎn)人的故意或者重大過(guò)失致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)法確定，被保險(xiǎn)人或者受益人主張保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　第十六條 保險(xiǎn)法第二十三條，“核定”期間的起算

　　保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到被保險(xiǎn)人或者受益人索賠的有關(guān)證明或者資料時(shí)起算。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條的規(guī)定及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供證明和有關(guān)資料的，補(bǔ)充提供證明和有關(guān)資料的期間應(yīng)予扣除。

　　第十七條 保險(xiǎn)代位求償權(quán)及其訴訟時(shí)效

　　保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。

　　保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間自被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被第三者侵害之日起算，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的，訴訟時(shí)效中斷。

　　另一種意見(jiàn)：保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間自被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被第三者侵害之日起算。保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)代位求償權(quán)前，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效中斷效力及于保險(xiǎn)代位求償權(quán)。被保險(xiǎn)人僅向保險(xiǎn)人而不向第三者主張權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以代被保險(xiǎn)人向第三者主張權(quán)利。

　　第十八條 保險(xiǎn)法第二十六條，責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)效的起算

　　責(zé)任保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間自被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任確定之日起算。

　　第十九條 保險(xiǎn)法第三十條，保險(xiǎn)合同的解釋

　　當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同格式條款有爭(zhēng)議的，人民法院應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同所使用的語(yǔ)句、合同的相關(guān)條款、交易習(xí)慣等對(duì)格式條款予以解釋?zhuān)蝗杂袃煞N以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

　　當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同格式條款進(jìn)行添加或修改而形成的合同條款，不屬于前款規(guī)定的格式條款。

　　第二十條 保險(xiǎn)法第三十條，對(duì)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋

　　保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人提供的格式條款中使用的非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)作出的解釋符合專(zhuān)業(yè)意義，或者解釋雖不符合專(zhuān)業(yè)意義，但有利于被保險(xiǎn)人和受益人的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的解釋確定該專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的意義。

　　保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人提供的格式條款中使用的非保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)未作出解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定進(jìn)行解釋。

　　第二十一條 保險(xiǎn)法第二十一條，保險(xiǎn)合同糾紛案件的證據(jù)規(guī)則之一

　　行政管理部門(mén)依據(jù)法律規(guī)定出具的交通事故認(rèn)定書(shū)、火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)應(yīng)當(dāng)作為人民法院認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)，但是當(dāng)事人有證據(jù)和理由足以反駁認(rèn)定結(jié)論的除外。

　　第二十二條 保險(xiǎn)責(zé)任的確定

　　多個(gè)原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，其中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有非承保風(fēng)險(xiǎn)，承保風(fēng)險(xiǎn)與損失之間的因果關(guān)系難以確定的，人民法院可以按照承保風(fēng)險(xiǎn)所占事故原因的比例或者程度認(rèn)定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　第二十三條 案件受理問(wèn)題之被保險(xiǎn)人、受益人選擇起訴的權(quán)利

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就其所受損失向第三者獲取賠償后的不足部分，在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。但有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人與第三者惡意串通的除外。

　　第二十四條 保險(xiǎn)人分支機(jī)構(gòu)的訴訟地位

　　保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)屬于《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百零八條規(guī)定的其他組織，可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。